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干货 | 在美国,要如何提前规划养老金?
来源: 时间:2021-03-25


移民美国后,不同年龄段要存多少退休储蓄金呢?


近日,富达投资Fidelity统计出了2020年第四季度美国人不同年龄段401K的储蓄状况:


  • 20-29岁:平均储蓄额$15,000

  • 30-39岁:平均储蓄额$50,800

  • 40-49岁:平均储蓄额$120,800

  • 50-59岁:平均储蓄额$203,600

  • 60-69岁:平均储蓄额$229,100

  • 70岁以上:平均储蓄额$213,600


据美国劳工部的数据,从401(k)生效的1980年到现在几十年年间,拥有固定收入(DBP)退休金账户的雇员从起初的将近40%剧降到2010年的10%出头。这也就意味着,除了美国政府雇员和极个别的学校机构,绝大部分的私营企业雇员养老只能自己储蓄,自负盈亏。 


对于大多数移民美国的上班族来说,退休储蓄有几种方式:

(1)从工资收入中缴纳社保税,将来领取社保金;

(2)在雇主赞助的401(k)或养老基金(pension)账户中存钱投资;

(3)往个人退休帐户(IRA)中存钱投资。


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01
社会保险(Social Security Tax)


美国的社会保险由雇主和个人共同缴纳,按照个人税前工资比例扣除,个人负担部分比例为6.2%,同时雇主也负担6.2%。如果是企业主的话,就需要自己负担12.4%。


社会保险也有一个计税上限,超过部分则不需要按比例扣除,2020年的社保计税工资上限是137,700美金。即使你的年薪即使超过了137,700美金,在2020年个人需要缴纳的社会保险上限也是:137,700*6.2%=8,537.4美金。


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02
401k计划


美国的社会保险其实只占到了美国养老金体系的一小部分,大部分美国人除了缴纳社保以外,都会参与企业的401k计划,开设一个401k账户。401k计划是一种由雇员、雇主共同缴费建立起来的完全基金式的养老保险制度。企业为员工设立专门的401K账户,基本原理就是年轻的时候往账户里存钱投资各种基金股票,退休后可以取出来。


由于每个公司的401k计划也不尽相同,投资401k的金融机构(比如Vanguard Group或Fidelity Investments)一般会提供多种投资方案供员工选择,401k的投资形式一般为股票、债券、共同基金等等的投资组合,每个员工可以按照自己的风险偏好选择不同的投资组合。


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03
IRA个人退休账户


相比401K是有公司对等投资,换公司账户会随之变化,IRA类账户是你自己开设的,你换多少家公司,这个账户也不变。


传统IRA账户,个人可以选择存储税前或税后收入。如果存的是税前收入,那一定年龄后(70岁半)取出的时候也要对总额上缴个人所得税。即使存的是税后收入,多年的附加增值在取出的时候也还要上缴个人所得税。


Roth IRA属于个人退休账户的一种,与传统IRA的区别在于它只接受税后储蓄,多年(59岁半)后取出投资的时候就不用再交税了,包括这些年内“以钱生钱”所增加的一切利息、红利等附加值。


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美利通也建议在移民美国生活的你有良好的养老储蓄意识。毕竟尽早为养老规划进行养老储蓄和投资,不仅能够更好应对未来养老时现金流的不确定性,还能规避由于自身疾病产生的财务风险。


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