美加杰因私出入境服务(上海)有限公司

美国EB类移民政策
美国新移民登陆事宜详解之美国保险规划(二)
来源: 时间:2022-09-21

为了帮助美国新移民了解美国保险重要知识以及如何选择合适自己和家庭的保险计划。美利通特别邀请了美国注册保险投资顾问Cher做客美利通直播间,上周我们已经为大家大家详解了“奥巴马保险”与“医疗保险计划”的相关内容,详情点击:美国新移民登陆事宜详解之美国保险规划(一)


今天,我们将为大家分享下,“美国保险的优势”“在校学生医疗保险”以及“补足健康保险缺失”等这几方面的内容。



01

美国保险的优势


市场成熟


美国的人寿保险业历史悠久,从1762年第一份保单发出至今已有近260年,是一个成熟而发达的市场。美国保险市场有完善的监管制度。美国对保险业实行联邦政府和州政府双重监管制度,联邦政府和州政府拥有各自独立的保险立法权和管理权。因此每家保险公司的每个产品都需要通过几十个州的监管部门的审批才能在全国销售。


保费便宜


据统计美国有800多家人寿保险公司,没有一家保险公司拥有超过10%的市场份额,可见竞争的激烈程度。激烈竞争的结果就使得美国保险的保费在全世界来说也是最便宜的。


美国人寿保险主要的客户对象是北美居民,因为北美地区医疗技术先进,人均寿命长,加上投资环境较为稳健,投资渠道相对透明等,这些因素的影响之下,使得保险成本较低,所以保费也会相对便宜许多。


在相同保额前提下,中国国内的保单保费与美国的最大差价达到5倍之多,也就是说同样的条件之下,美国的保费只需中国的五分之一(台湾保单的价格是美国的三倍,香港保单也比美国多出30~70%的保费)


税务优势


对于非美国居民而言,美国保险的一个巨大优势就是CRS。对于美国居民或美国新移民而言,美国保险与其他境外保险的优势更是不言而喻。即使是遗产税,只要方法得当,早做准备,也一样可以避免。


此外,很多人喜欢在美国买房,如果身份为外国人,当在美资产超过6万美元未来就要交遗产税,税率高达40%。配置人寿保险就可以有效对冲这一税务风险。当然,外国人的美国寿险理赔金没有任何遗产税。


理赔便捷


在法律和监管极其严格的美国保险市场来讲几乎没有难理赔的保单。理赔方式简单方便快捷,两年不可抗辩条款更具人性化。美国寿险讲究“严进宽出”。具体来说,虽然核实保单时比较严格,耗时较长,但一旦被保险人去世,赔偿流程开始启动,那速度绝对是非常快的。


对于美国公民,只要向保险公司提供死亡证明和死亡理赔申请单便可以申请赔偿,而非美国公民,也只是多出了一个需要将死亡证明翻译成英文的步骤,非常的简洁。



02

在校学生医疗保险


美国大学的所有注册学生都需要一份符合学校规定的医疗保险。自费本科生和研究生每年也会自动加入学校合作的学生健康保险计划。


多数美国大学会选择声誉良好的保险公司合作,为本校学生提供学生医疗保险计划(Student HealthInsurancePlan)。这种保险计划一般用于学生在校外就医,如住院,专科医生,校外急诊,处方药,化验检查后帮助投保的学生报销部分医疗费。有些学生医疗保险计划还包括牙科,视力保险,以及旅行期间发生急病的医疗费用。


根据学校和保险公司的协议,每所学校的学生医疗保险计划所覆盖的医疗服务范围和保险费用等都不相同。由于学生年龄较轻,身体比较健康,所以学生医疗保险的保险费相对较低。再加上多数学校设有校内诊所,在校看病的医疗费用相对常规的诊所低很多。


每学期的学校保险费会强制性加入学费账单,比如2022-2023学年的UCSD全年保险费用是2070/年。


如果学生不需要在校医保,可以通过waiver方式退回保费。不同的学校Waive流程都不一样,但是每个学校官网都有一个学校保险的Waive通道,可以查看具体的Waive要求和流程。一般Waive分为两种形式,线上填表提交或者下载表格内容,通过指定邮箱发送申请Waive。



03

如何补足健康保险缺失?


美国的一个医疗保险就可以涵盖所有的医疗费用,包括重大疾病,绝症,不设上限;理赔后也不能因为理赔金额过高而拒保或增加保费。但是,其实这不是完全足够的。假设家庭的主要经济支柱因病倒下,虽然医疗费用不用愁,但是日常的家庭生活开销很可能因为失去支柱而无法应付。


所以,很多美国新移民为了补足基本健康保险的缺失,会购买有“生前福利”之称的美国重疾险。为什么说是“生前福利”呢?这是因为美国重疾险主要划分在美国人寿保险的Living Benefit(生前福利)版块。


生前福利主要包含三大块:


  • Terminal Illness,末期疾病


一般来说,如果医生诊断保险申请人患有晚期疾病,将在24个月内死亡(或12个月,每个保险公司不同),并且有医生签发的疾病诊断证书,就可以申请理赔。


生前的理赔是一次性付清,无等待期或年度福利额度,但一般保险公司都设有终生最高理赔限额,可以选择将部分或者全部死亡理赔金使用生前理赔条约, 没用到的死亡理赔金则会赔付给到受益人。‍


  • Critical Illness,重大疾病


重大疾病或危重伤害附约领取的福利主要根据疾病的严重程度分为轻度、中度、重度和危及生命。程度越高,支付的金额越高。一般来说,附约只有在诊断前30天生效时才能提前支付。没有年度限制,但有终生限制。


各保险公司的重大疾病包括的疾病不同,包括癌症、心脏病、中风、主要器官移植、失明等;每一家保险公司都有不同的危重伤害,包括昏迷、瘫痪、严重烧伤、创伤性脑损伤等。


  • Chronic Illness,慢性疾病


在过去的12个月里,医生证明,在没有帮助的情况下,保险申请人至少连续90天无法进行六项日常生活活动中的两项,包括洗澡、大小便自控、穿衣、吃饭、上厕所、移动或表现出认知障碍。在这种情况下,可以获得福利。


以上就是我们今天分享的美国保险规划的内容。如果您也想申请美国移民,可以早日规划适合自己的移民项目,欢迎拨打400-876-2676扫描下方二维码联系美利通专业团队,为您评估和策划专属申请方案,迈出申请第一步。