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美国EB类移民政策
美国新移民登陆事宜详解之美国保险规划(一)
来源: 时间:2022-09-16


新移民登陆美国,了解并购买合适的医疗健康保险是一件非常重要的事情。因为,美国虽然拥有处于世界领先地位的医疗水平,但同时也有着非常昂贵的医疗费用。如果没有医疗保险的保障,一场重病或严重外伤甚至可使普通的美国家庭陷入破产的境地。


近期,我们就特地邀请了美国注册保险投资顾问Cher做客美利通直播间,详细为观众讲解了美国保险重要知识以及新移民如何选择合适自己和家庭的保险计划。因为内容比较多,我们今天先来给大家详解下其中的一部分内容,希望给计划移民美国的朋友一些帮助。



01

奥巴马保险


奥巴马保险(Obamacare)是美国时任总统奥巴马2010年签订的医疗法案《患者保护与平价医疗法案》(PPACA, Patient Protection and Affordable Care Act),我们一般称之为奥巴马医疗法案。


该法案的宏伟目标主要有两个:“广覆盖”和“低成本”,也就是增加美国人民的保险覆盖率,取消已知病限制,同时降低美国人民的医疗费用,最终目的是为美国全民提供“可以负担得起”的医疗保险。因此,奥巴马保险具有以下几个特点:

  • 所有在美国拥有合法居留身份的人必须购买保险,包含绿卡和工卡持有者;

  • 保险公司不能因为民众已经存在的疾病拒保,所以保险公司一视同仁,把所有人的保费都提高;

  • 由于保费大幅上涨,部分人群可以享受奥巴马保险补助及税收减免。


特别注意,奥巴马保险有自己规定的申请开放期,联邦医疗市场的申请开放期标准时间是2021年11月1日至2022年1月15日(有些州有自己的医疗交易市场,因此适用的日期不同,如新泽西州的截止时间为1/31)。这个时间段非常之重要,因为只有在开放期申请的保单才能够保证承保,一旦错过,只有等到下一个开放期,也就是要再等一年。



●谁可享受奥巴马保险补助?●


为了让全民都购买医疗保险,美国政府为通过医疗保险市场购买保险的个人提供补助,一般收入在联邦贫困线100%~400%,收入在1.2万-4.9万以内都可以领取不同程度的补贴。


新移民如果刚登陆美国,可以预估收入范围,来看是否可以领取补助,之后再根据实际收入情况,多退少补。



02

选择合适的医疗保险计划


奥巴马医疗法案下,可以选择的美国保险计划种类很多,我们主要介绍其中最主要的两种保险计划,HMO与PPO


HMO(Health Maintenance Organization)即管理式医疗医生计划,是最常见的计划之一,保费通常较便宜。选择该计划,就必须选择一位家庭医生(primary care physician),要看专科的话,必须先到家庭医师那边拿referral转诊(急诊与妇产科可以直接就诊)。


该计划的优点是省心省力,缺点是任何网络外的医疗保健费用都要自付,看专科转诊时间长(一般1-2个月)。


PPO(Preferred Provider Organization)即优选医生计划,也是最常见的计划之一,保费较高。该计划可以自行决定是否选用家庭医师,可以直接找专科医生看诊。


该计划的优点是省时且保险覆盖一些优质资源医院,如HOAG、UCLA等;缺点就是保费通常比其他类型计划的保费更高,还需要确认医生及医疗机构在网内。


除了以上两种主要的常见保险计划,美国还有以下几种保险计划:


POS (Point-of-service):介于HMO和PPO之间,必须选择家庭医师,看专科也得拿referral,但可以看网外的医师。


EPO(Exclusive Provider Organization):可以选择也只能选择网内任何医生,不过不需要referral。


FFS (Fee for Service):按服务收付费。好处是弹性大,不会限制选择医院或医生等,但是必须先自行付清费用,再跟保险公司claim按比例拿refund退款。这种保费相对较贵。

HSA(Health Saving Account):健康储蓄帐户(跟人不跟公司)的概念,从收入里面拨出一定金额存放在这个帐户里做为医疗支出,而且这笔金额是不上税的。要开HSA必须选一个高自付额的保险计划。


COBRA(Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act):如果因为突然失业或换工作等突然有一段时期没有保险cover时,COBRA还会继续提供保险,但保费会稍高一些。


奥巴马医保计划中各类医保计划有所不同,总体分为4类:铜计划,银计划,黄金计划和白金计划:


  1. 铜计划(Bronze)— 40%消费者/60%保险公司

  2. 银计划(Silver)— 30%消费者/70%保险公司

  3. 金计划(Gold)— 20%消费者/80%保险公司

  4. 白金计划(Platinum)— 10%消费者/90%保险公司


这4类保险都包括了十项最基本的医疗服务:

1) 门诊服务

2) 急诊服务

3) 住院治疗

4) 怀孕,产妇和新生儿护理(出生前后)

5) 心理健康和药物滥用障碍服务(包括咨询和心理治疗)

6) 处方药

7) 康复治疗

8) 实验室检查

9) 预防性体检和慢性病保养

10)儿科服务



03

奥巴马保险的保费


奥巴马保险的保费只和以下四个因素有关:

  1. 年龄;

  2. 收入;

  3. 居住地的邮编;

  4. 计划类别(铜、银、黄金、白金)。


一般来说,铜计划的月保费最低,银计划的月保费排第二位,黄金计划的月保费排第三位,白金计划的月保费最高。这四种不同金属类别保险计划的主要区别在于医疗费用分担比例的不同,保费越高自付比例越低,参保者可自行选择。


我们建议,新移民在购买保险之前,综合评估自己和家人的健康状况,保险费用预算等因素,类比较保险计划方案,最终评估最合适自己的保险计划。举个例子,如果是4口之家,一年去医院1-2次,可以选择铜计划或者银计划,可以用相对更低的报废预防大病,避免“百万账单”,性价比更高。



●如何购买保险计划?●


在美国购买保险计划的方式主要有以下几种:


政府的医疗保险市场平台:通过奥巴马保险的医保市场平台购买并申请补助,必须提交报税资料与收入证明来评估是否合格。


找保险经纪公司:好处是保险经纪会帮你评估最适合你的保险计划,而且现在有不少华语保险经纪,所以不用太担心英文不够好、看不懂保险条例。


找医疗保险公司直接买保险:不通过保险经纪,直接跟医疗保险公司购买。现在各大保险公司的网站做得还不错,可以在线上清楚地比较购买,也有线上online客服可以及时帮忙。


以上就是美国保险规划的相关介绍。如果您也想申请美国移民,可以早日规划适合自己的移民项目,欢迎拨打400-876-2676扫描下方二维码联系美利通专业团队,为您评估和策划专属申请方案,迈出申请第一步。